安居才能樂(lè )業(yè)，房屋作為人們日常生活中最基本的財產(chǎn)之一，其潛在的安全風(fēng)險不斷引發(fā)人們關(guān)注。4月16日，北京商報記者了解到，近日，房屋預制板斷裂造成2死3傷的事故引起大眾對房屋安全的廣泛關(guān)注。不止于此，業(yè)主拆承重墻致裂縫蔓延整棟樓、雨天漏水嚴重、大風(fēng)天落地窗被吹飛等房屋安全事件也屢見(jiàn)報端。
北京商報記者了解到，除了一些地區試點(diǎn)的政策性農房保險外，被稱(chēng)為房產(chǎn)“保險箱”的家財險創(chuàng )新型產(chǎn)品正相繼落地，小到電路壞了、下水道堵了、房屋漏水，大到火災爆炸、臺風(fēng)冰雹等自然災害風(fēng)險均可覆蓋，滿(mǎn)足多樣化保障需求。
下一步，保險公司如何針對性地提供定制化的保險產(chǎn)品和家庭服務(wù)?如何通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新實(shí)現“風(fēng)險減量”“防大于賠”?
房屋安全保障創(chuàng )新產(chǎn)品“遍地開(kāi)花”
“忠縣應急發(fā)布”微信公眾號發(fā)布的信息顯示，2024年4月11日12時(shí)許，忠縣官壩鎮豐收社區一房屋預制板斷裂，造成2死3傷。經(jīng)專(zhuān)家現場(chǎng)勘查，初步判斷事故原因系二樓樓板臨時(shí)堆積荷載過(guò)大，超過(guò)了預制板的承載力，導致樓板脆性斷裂、掉落。
天氣原因導致的住房風(fēng)險也不容忽視。據報道，江西南昌日前突發(fā)強對流天氣，一小區多套房屋的窗戶(hù)被大風(fēng)掀落。
“住宅事實(shí)上構成了城鄉居民最普遍、最重要的家庭財富積累。住宅受損，對個(gè)人及家庭的沖擊都是災難性的。”中央財經(jīng)大學(xué)教授許飛瓊曾指出。
那么，在保障住宅安全方面，可以發(fā)揮風(fēng)險穩定器和減震器作用的保險如何派上用場(chǎng)?業(yè)內人士表示，從產(chǎn)品形態(tài)上，與城市住房相關(guān)的保險產(chǎn)品可以分為五大類(lèi)。一是以房屋及其室內財產(chǎn)為保險標的的傳統流量業(yè)務(wù)。二是由政府主導并出資購買(mǎi)的傳統民生保險及巨災保險。三是針對特定場(chǎng)景、特定客群或需求的渠道性非傳統業(yè)務(wù)，包括銀保屬性家財險、個(gè)人財產(chǎn)損失保險、責任保險等。四是近年剛興起的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品服務(wù)型家財險。五是引入物聯(lián)網(wǎng)概念的高端商業(yè)性家財險。
當前，將住宅相關(guān)保險作為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的一大方向加以開(kāi)拓的險企不在少數。與此同時(shí)，普惠型家財險已經(jīng)在多地安家，如上海市的“滬家保”、內蒙古自治區的“蒙家保”、三明市的“明家保”、云南省的“彩云安居保”，以及在北京、上海、成都等8個(gè)城市市區范圍內均可提供服務(wù)的“眾安好房保”。
以涵蓋了房屋、裝修、財產(chǎn)、意外風(fēng)險等的“眾安好房保”為例，該保險采取“保險+服務(wù)”的模式，不僅提供經(jīng)濟補償，還附帶了臨時(shí)租房津貼、房屋體檢、家電清洗維修、水管疏通等豐富的生活服務(wù)。此外，該款保險可以通過(guò)房屋體檢和維修服務(wù)，強化風(fēng)險減量，改變傳統的賠付模式。
“保險在房屋安全保障方面扮演著(zhù)不可或缺的角色。傳統家財險主要側重于事后賠償，而新型普惠型家財險則通過(guò)提前介入，幫助業(yè)主識別和消除潛在風(fēng)險，從而在源頭上減少事故發(fā)生的概率。”中國礦業(yè)大學(xué)(北京)管理學(xué)院碩士生導師支培元表示，強調防大于賠的理念，對于住房相關(guān)保險至關(guān)重要。一方面，通過(guò)預防措施減少事故發(fā)生，可以避免業(yè)主遭受重大財產(chǎn)損失和生活困擾;另一方面，這也有助于保險公司控制賠付風(fēng)險，實(shí)現可持續發(fā)展。
叫好叫座靠什么
隨著(zhù)社會(huì )的不斷發(fā)展，人們的生活需求也在不斷多樣化。城鎮化進(jìn)程中，許多市民面臨房屋結構老化、維修標準不統一、房屋維修知識匱乏等問(wèn)題，家庭財產(chǎn)保障逐漸成為新市民關(guān)注的焦點(diǎn)。在業(yè)內人士看來(lái)，住房相關(guān)家財險市場(chǎng)有較大的發(fā)力空間。
不過(guò)，市場(chǎng)小但潛力大，是家財險最典型的發(fā)展特征。2022年，家財險一度成為財險公司中同比增速最快的險種，但市場(chǎng)份額占比并不高。
為改變這一現狀，支培元表示，險企可以進(jìn)一步細化保險產(chǎn)品，針對不同類(lèi)型的房屋結構、地理位置和使用情況提供差異化的保障方案;同時(shí)，利用科技手段，如物聯(lián)網(wǎng)、大數據等，提高風(fēng)險評估的準確性和服務(wù)響應的速度。
有業(yè)內人士構想，國內保險公司可圍繞“家庭的全生命周期”“住房運營(yíng)期中保險可觸達的關(guān)鍵步驟”所蘊含的風(fēng)險需求，形成政府主導的災害民生綜合保險、地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的商業(yè)性保險、居民新興個(gè)人財產(chǎn)和責任保險有效銜接的發(fā)展新模式，場(chǎng)景前置創(chuàng )新產(chǎn)品、資源整合擴展平臺、模式優(yōu)化服務(wù)民生，打造“保險+服務(wù)+科技+風(fēng)險減量”的綜合性風(fēng)險解決方案，搭建起保障更為全面的家庭住房保險生態(tài)圈。
家財險朝著(zhù)普惠性、定制化、科技型、政策性的方向發(fā)展將成為一大趨勢。支培元認為，下一步，險企需要加強與政府部門(mén)、建筑專(zhuān)家的合作，共同推動(dòng)房屋安全標準的制定和更新，為保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供科學(xué)依據。加大對房屋安全知識的普及力度，增強業(yè)主的風(fēng)險防范意識和自我保護能力。鼓勵險企開(kāi)展更多的產(chǎn)品創(chuàng )新，結合市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)更多樣化、更具針對性的家財險產(chǎn)品。利用現代科技手段，如智能家居技術(shù)，提高保險服務(wù)的智能化水平，為客戶(hù)提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗。建立健全的風(fēng)險評估模型，對房屋進(jìn)行定期體檢，及時(shí)發(fā)現并處理潛在風(fēng)險，實(shí)現保險服務(wù)的主動(dòng)預防和風(fēng)險減量功能。
