受個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險暴露、個(gè)別樓盤(pán)按揭斷供影響，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險備受社會(huì )各界關(guān)注。多位商業(yè)銀行負責人表示，市場(chǎng)對此不必恐慌，房地產(chǎn)領(lǐng)域的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩可控。接下來(lái)，要著(zhù)重平衡好穩融資與防風(fēng)險的關(guān)系，既要保障房地產(chǎn)合理融資需求、支持剛性和改善性住房需求，也要提升風(fēng)險管理的精細化水平，嚴把增量風(fēng)險入口關(guān)，穩妥化解存量風(fēng)險，尤其要確保“保交樓、穩民生”工作有序推進(jìn)。
房企貸款不良率有所上升
今年上半年，個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險暴露，所涉及的樓盤(pán)開(kāi)發(fā)項目延期交付，導致個(gè)別購房者停止償還個(gè)人住房貸款。受此影響，上半年商品房銷(xiāo)售面積同比下降22.2%，商品房銷(xiāo)售額下降28.9%。
“房企存量貸款的資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)承受一定壓力。”中國農業(yè)銀行副行長(cháng)張旭光介紹，截至6月末，農業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額335億元，較上年末上升53億元，不良貸款率3.97%，較上年末上升0.58個(gè)百分點(diǎn)。建設銀行數據顯示，截至今年6月末，該行房地產(chǎn)業(yè)不良率2.98%，較上年末上升1.13個(gè)百分點(diǎn)。
盡管房企貸款的不良率有所上升，但風(fēng)險可控。“不良率上升的原因，主要是前期少數擴張較快、負債水平高的房企持續暴露風(fēng)險，但要看到，其風(fēng)險暴露目前已較為充分。”張旭光說(shuō)。此外，由于監管部門(mén)已建立“房地產(chǎn)貸款集中度管理制度”，各銀行的房地產(chǎn)貸款余額占比、個(gè)人住房貸款余額占比并不高。“在對公房地產(chǎn)方面，郵儲銀行的表內外業(yè)務(wù)規模均較小。”中國郵政儲蓄銀行副行長(cháng)姚紅表示。
個(gè)人住房貸款的資產(chǎn)質(zhì)量則保持平穩，受個(gè)別樓盤(pán)按揭斷供的影響較小。“截至6月末，工商銀行個(gè)人住房貸款不良率為0.31%。”中國工商銀行副行長(cháng)王景武表示。建設銀行副行長(cháng)李運表示，該行涉及停貸斷供的個(gè)人住房貸款逾期金額占全部個(gè)人住房貸款余額的0.018%，風(fēng)險整體可控。
穩融資防風(fēng)險兩手抓
房地產(chǎn)融資不能因噎廢食。多位業(yè)內人士表示，要穩融資、防風(fēng)險兩手抓，平衡好兩方面關(guān)系，統籌發(fā)展與安全。
穩融資，要保障房地產(chǎn)合理融資需求。“中國銀行將繼續支持房企的合理融資需求，有序安排房地產(chǎn)貸款投放，維護住房消費者合法權益。”中國銀行風(fēng)險總監劉堅東說(shuō)，持續優(yōu)化房地產(chǎn)貸款結構，優(yōu)先支持保障性租賃住房、普通住宅開(kāi)發(fā)項目。
穩融資，還要支持剛性和改善性住房需求。“農業(yè)銀行將進(jìn)一步加大個(gè)人住房貸款的投放力度。”農業(yè)銀行副行長(cháng)林立說(shuō)，一是主動(dòng)對接頭部企業(yè)、優(yōu)質(zhì)二手房中介，從源頭拓展業(yè)務(wù)儲備;二是開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新，重點(diǎn)研發(fā)“新市民貸”系列產(chǎn)品，提高差別化金融服務(wù)能力;三是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，如簡(jiǎn)化申報資料、優(yōu)化自動(dòng)審批規則等。“今年上半年，農業(yè)銀行個(gè)人住房貸款共投放4138億元，凈增1025億元。”林立說(shuō)。
防風(fēng)險，要嚴把“增量風(fēng)險”關(guān)口。一方面，要提高精準防控能力。“要有效區分具體項目風(fēng)險和企業(yè)集團風(fēng)險，不能搞一刀切。”張旭光表示。另一方面，要提高全流程風(fēng)險防控能力。“充分利用智能風(fēng)控工具，持續做好房企監測預警。”建設銀行首席風(fēng)險官程遠國說(shuō)。
防風(fēng)險，還要做好“存量風(fēng)險”的化解，尤其要穩妥推進(jìn)困難房企的風(fēng)險化解。去年12月份，監管部門(mén)印發(fā)通知，鼓勵金融機構以市場(chǎng)化方式支持風(fēng)險化解、行業(yè)出清。記者從多家商業(yè)銀行獲悉，相關(guān)工作正在穩步推進(jìn)。
有序推進(jìn)“保交樓、穩民生”
在化解存量風(fēng)險的過(guò)程中，“保交樓、穩民生”工作至關(guān)重要。住房和城鄉建設部、財政部、中國人民銀行等部門(mén)近期出臺措施，完善政策工具箱，通過(guò)政策性銀行專(zhuān)項借款方式支持已售逾期難交付住宅項目建設交付。近日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，靈活運用階段性信貸政策和保交樓專(zhuān)項借款。
目前，保交樓工作正有序推進(jìn)，相關(guān)風(fēng)險逐步得到化解。“我們對存在保交樓風(fēng)險的樓盤(pán)進(jìn)行了梳理，已有746個(gè)項目納入地方政府保交樓管理范圍，60個(gè)項目達到交付條件、正在陸續辦理交付手續。”林立說(shuō)。
受益于政策支持、各方努力，市場(chǎng)預期趨于穩定，個(gè)人住房貸款需求正逐步恢復。“從建設銀行的情況看，今年四五月份，受房企流動(dòng)性壓力加大、疫情散發(fā)影響，個(gè)人住房貸款的需求端承壓。”李運表示，但在6月份，該行個(gè)人住房貸款的受理量、投放量明顯回升，環(huán)比分別增長(cháng)54%、49%，日均受理量接近30億元，達到了上半年的相對高點(diǎn)。
“可以預判，這一輪房地產(chǎn)市場(chǎng)的集中釋放正在接近尾聲。”交通銀行副行長(cháng)周萬(wàn)阜表示，接下來(lái)，該行將在當地政府的總體安排框架下，遵循監管部門(mén)的指導意見(jiàn)，積極推進(jìn)“保交樓、穩民生”工作，依法依規做好相關(guān)金融服務(wù)，維護房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。
在各層面政策的推動(dòng)下，房地產(chǎn)業(yè)的需求端、供給端將持續積累積極因素。中國民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬認為：“5年期以上LPR下降15個(gè)基點(diǎn)，有助于扭轉市場(chǎng)預期、促進(jìn)樓市回暖和消費回升。”
