進(jìn)入2021年以來(lái)，銀保監會(huì )及各地監管局密集發(fā)布罰單。從處罰事由來(lái)看，信貸管控不審慎成為銀行受罰的“重災區”。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購房
浙江稠州銀行領(lǐng)年內首罰
1月11日，中國銀保監會(huì )嘉興監管分局發(fā)布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，浙江稠州銀行股份有限公司嘉興分行因信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購房，被處罰款人民幣30萬(wàn)元。
監管對該行做出處罰的依據是《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條。根據該條款，銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構責令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款;情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任：
統計顯示，此次是浙江稠州銀行在2021年首次被罰。值得一提的是，此次處罰距離其上次被罰僅僅相隔10天。
銀保監會(huì )信息顯示，2020年12月25日，浙江稠州銀行寧波分行被寧波銀保監局作出罰款260萬(wàn)元的決定，并責令該分行對相關(guān)直接責任人給予紀律處分。
而該次被罰緣由中同樣包含多項信貸業(yè)務(wù)違規，包括貸款風(fēng)險分類(lèi)不準確、貸款資金被挪用等。
向房企違規發(fā)放貸款
江西上栗農商行被罰45萬(wàn)元
日前，中國銀保監會(huì )萍鄉監管分局發(fā)布一則行政處罰信息公開(kāi)表，相關(guān)內容顯示，江西上栗農商行因違法違規，為違規向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款;未審查承兌匯票保證金來(lái)源，保證金來(lái)源不合規等，被處罰款45萬(wàn)元。
此外，曾某對公司違規向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的違法違規行為負經(jīng)辦責任，受到警告處分。李某對公司違規向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的違法違規行為負領(lǐng)導責任，受到警告處分。
肖某對公司未審查承兌匯票保證金來(lái)源，保證金來(lái)源不合規的違法違規行為負經(jīng)辦責任，受到警告處分。黃某對公司未審查承兌匯票保證金來(lái)源，保證金來(lái)源不合規的違法違規行為負領(lǐng)導責任，受到警告處分。
泉州銀行違法遭罰100萬(wàn)
流動(dòng)資金貸款投資固定資產(chǎn)
中國銀保監會(huì )公布的龍巖銀保監分局行政處罰信息公開(kāi)表(顯示，泉州銀行股份有限公司龍巖分行流動(dòng)資金貸款違法用于固定資產(chǎn)投資。
中國銀保監會(huì )龍巖監管分局依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條;《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第九條規定，對泉州銀行龍巖分行給予100萬(wàn)元罰款的處罰，對當事人蘇某強、蘇某付給予警告的處罰。
公開(kāi)資料顯示，泉州銀行龍巖分行成立于2014年3月6日。泉州銀行股份有限公司成立于1997年6月28日，注冊資本34.66億人民幣。官網(wǎng)顯示，泉州銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)：泉州銀行)是成立于1997年的股份制商業(yè)銀行，總行設于福建省泉州市。
目前在福建泉州、廈門(mén)、福州、漳州、龍巖、莆田、南平、三明等地市設立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)123家，全行資產(chǎn)總額超1200億元。2011年以來(lái)，多次入選英國《銀行家》權威披露的“全球銀行1000強”榜單。
《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第二十一條規定：銀行業(yè)金融機構的審慎經(jīng)營(yíng)規則，由法律、行政法規規定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依照法律、行政法規制定。
前款規定的審慎經(jīng)營(yíng)規則，包括風(fēng)險管理、內部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內容。銀行業(yè)金融機構應當嚴格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規則。
信貸仍是2021年監管重點(diǎn)
進(jìn)入新一年，銀保監系統的監管絲毫沒(méi)有放松。據不完全統計，截至1月11日，銀保監系統開(kāi)年以來(lái)已披露超200張罰單，合計罰款金額超2.5億元。
從各家銀行違規事由看，信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違法違規行為仍是重災區。
除上述涉信貸業(yè)務(wù)的處罰外，汝州玉川村鎮銀行股份有限公司因向關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放信用貸款，平頂山銀保監分局依據《商業(yè)銀行與內部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第二十九條、《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條，對其罰款20萬(wàn)元。
北京銀保監局公布的處罰信息顯示，北京大興華夏村鎮銀行存在“以貸轉存并續做存單質(zhì)押貸款、個(gè)貸貸后管理不到位”的違法違規事實(shí)，被給予合計60萬(wàn)元罰款的行政處罰。
銀行信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的生命線(xiàn)，亦是金融審慎監管的重點(diǎn)。郵儲銀行研究員婁飛鵬指出，信貸管理不規范會(huì )導致對借款人的各項風(fēng)險無(wú)法有效把握，例如因不能及時(shí)了解借款人的財務(wù)情況導致資金被借款人挪用等，從而引發(fā)信用風(fēng)險。同時(shí)，內部管理不嚴格，也容易引發(fā)操作風(fēng)險。
2021年“強監管”高壓態(tài)勢將延續
2020年，在疫情的沖擊之下，銀行普遍面臨凈利潤下滑、不良走高的現象，銀行業(yè)的風(fēng)險也越發(fā)引人關(guān)注。
2020年12月31日，銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人在答記者問(wèn)時(shí)表示，下一步，銀保監會(huì )將堅持完善現代金融企業(yè)制度，著(zhù)力加強股東行為監管與違規關(guān)聯(lián)交易整治，規范董事會(huì )、監事會(huì )、高管層等治理主體的履職行為，嚴格信息披露，加強利益相關(guān)者權益保護。
對于2021年銀行業(yè)監管趨勢，王紅英直言，“2020年這些罰單無(wú)疑對整個(gè)銀行業(yè)是非常重要的警示。2021年，銀行首先應從制度上建立健全防范信貸風(fēng)險的綜合性措施。一方面在合規合法的基礎上，進(jìn)行規章制度層面的創(chuàng )新，另一方面在越來(lái)越復雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境當中，進(jìn)一步提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的綜合金融服務(wù)能力水平，從業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)層面進(jìn)一步去防范風(fēng)險。
1月6日，2021年中國人民銀行工作會(huì )議指出，2021年將持續防范化解金融風(fēng)險。加強風(fēng)險排查，做好風(fēng)險應對。完善風(fēng)險防范處置長(cháng)效機制，壓實(shí)金融機構和股東主體責任、地方政府屬地責任、金融監管部門(mén)監管責任和最后貸款人責任。完善存款保險制度建設和機構設置。加強互聯(lián)網(wǎng)平臺公司金融活動(dòng)的審慎監管。堅決落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于強化反壟斷和防止資本無(wú)序擴張、統籌金融發(fā)展與金融安全的決策部署，抓緊補齊監管制度短板。強化支付領(lǐng)域監管，個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，嚴禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導過(guò)度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。確保金融創(chuàng )新在審慎監管前提下發(fā)展，普惠金融服務(wù)質(zhì)量和競爭力穩中有升。
市場(chǎng)預計，2021年金融監管力度將進(jìn)一步加大，以保證金融市場(chǎng)風(fēng)險可控，隨著(zhù)宏觀(guān)審慎政策框架進(jìn)一步健全，系統重要性金融機構和金融控股公司將成為金融監管機構重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。
