12月31日，銀保監會(huì )人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品及監管報告報送有關(guān)問(wèn)題的通報》。

　　最新《通報》點(diǎn)名30家公司，其中16家人身險公司相關(guān)產(chǎn)品在設計、條款表述、費率厘定、其他等四方面存在問(wèn)題。問(wèn)題產(chǎn)品涉及終身壽險、兩全保險、萬(wàn)能險產(chǎn)品等多個(gè)險種，具體存在的問(wèn)題包括長(cháng)險短做、噱頭營(yíng)銷(xiāo)、續保約定不合理、產(chǎn)品費率厘定存在較大利率風(fēng)險等。

　　《通報》還強調，銀保監會(huì )人身險部將在行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節點(diǎn)，對各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等行為進(jìn)行持續監測，堅決打擊保險公司違規開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導宣傳等行為。

　　據了解，自2019年1月以來(lái)，定期通報人身險產(chǎn)品典型問(wèn)題，已經(jīng)成為銀保監會(huì )產(chǎn)品監管的重要手段。

　　產(chǎn)品核查發(fā)現四類(lèi)九大問(wèn)題

　　與此前的產(chǎn)品通報類(lèi)似，此次產(chǎn)品核查中發(fā)現的問(wèn)題主要存在于產(chǎn)品設計、條款表述、費率厘定等四大方面。

　　第一類(lèi)是產(chǎn)品設計問(wèn)題。

　　一是長(cháng)險短做問(wèn)題。如，復星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品可靈活減保，且無(wú)比例限制，存在長(cháng)險短做風(fēng)險。陽(yáng)光人壽報送的某終身壽險，產(chǎn)品前五年退保率過(guò)高，存在長(cháng)險短做風(fēng)險。

　　二是萬(wàn)能險產(chǎn)品問(wèn)題。如，中華人壽報送的某萬(wàn)能型終身壽險，其萬(wàn)能賬戶(hù)以日為單位進(jìn)行結算，但備案材料中并未說(shuō)明其具備萬(wàn)能險按日結算的賬戶(hù)管理方式和管理能力，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險。

　　第二類(lèi)是產(chǎn)品條款表述問(wèn)題。

　　一是續保約定不合理。如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報送的某醫療保險，條款約定保證續保期間屆滿(mǎn)時(shí)，公司如未收到不續保申請，則視同申請續保，侵害消費者選擇權。太平人壽報送的某意外傷害保險，續保流程不合理，存在誤導風(fēng)險。

　　二是續保約定不完整。如，交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報送的某醫療保險，續保申請方式等內容缺失。

　　三是醫療處方審核約定不合理。如，愛(ài)心人壽報送的某醫療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險機構，未明確列明保險公司應當承擔的審核責任。

　　第三類(lèi)是產(chǎn)品費率厘定問(wèn)題。

　　一是產(chǎn)品費率厘定存在較大利率風(fēng)險。如，信泰人壽和恒大人壽報送的2款兩全保險，利潤測試投資收益率過(guò)高，與公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢不符。

　　二是健康保險產(chǎn)品基于基因檢測結果進(jìn)行區別定價(jià)。橫琴人壽報送的某疾病保險，條款約定可根據指定機構基因檢測結果調節費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　第四類(lèi)是其他問(wèn)題。

　　一是產(chǎn)品報送材料不規范。如，大家養老報送的某醫療保險，精算報告未經(jīng)總精算師簽字。

　　二是法律責任人任職資質(zhì)不合規。如，工銀安盛人壽未嚴格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(2015年修訂)有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔任公司法律責任人。

　　除了產(chǎn)品核查存在問(wèn)題，此次通報還點(diǎn)名了17家公司在2021年業(yè)務(wù)計劃報告報送方面存在相關(guān)問(wèn)題。包括，人保壽險、富德生命人壽等公司未按期提交報告;中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費用率水平等詳細內容;前海人壽、建信人壽、農銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產(chǎn)品是否為單獨銷(xiāo)售或組合銷(xiāo)售等信息。

　　人身險部表示，將結合上述情況，將報送內容不全面、風(fēng)險指標較高、投訴舉報較多公司列入重點(diǎn)關(guān)注范圍，加大監督檢查力度。

　　開(kāi)門(mén)紅期間嚴禁產(chǎn)品炒停、誤導宣傳

　　近期，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》。

　　銀保監會(huì )也在通報中要求，凡涉及使用新版重疾定義的保險產(chǎn)品，各公司應當在產(chǎn)品報備時(shí)在精算報告中明確說(shuō)明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致;對于在“2020版定義”發(fā)布前已備案的老產(chǎn)品(除重大疾病保險產(chǎn)品外)，各公司應當在產(chǎn)品使用時(shí)，避免出現不同類(lèi)型產(chǎn)品因定義使用不同給消費者造成誤解，產(chǎn)生糾紛，切實(shí)保護消費者合法權益。

　　《通報》表示將持續加強產(chǎn)品管理。要求各人身保險公司應當認真落實(shí)有關(guān)產(chǎn)品監管政策規定，各層級產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報備工作中要切實(shí)把好審核關(guān)?？偩銕煈斅鋵?shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責任，通過(guò)產(chǎn)品回溯等方式及時(shí)發(fā)現產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售存在的問(wèn)題和不足，及時(shí)進(jìn)行修正完善，切實(shí)維護消費者的合法權益。

　　下一步，銀保監會(huì )人身險部將在行業(yè)“開(kāi)門(mén)紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節點(diǎn)，對各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等行為進(jìn)行持續監測，堅決打擊保險公司違規開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導宣傳等行為，對發(fā)現的違法違規問(wèn)題，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責任。