“總體來(lái)說(shuō)，房貸集中度新規的過(guò)渡期相對充裕，預計該新規對貸款規模增長(cháng)的影響較小，超標部分會(huì )逐年消化。”
“購房按揭貸款現在我們銀行暫時(shí)不做。前段時(shí)間是可以的，但現在額度收緊。就算我做你這一單，放款也要等到明年了。”4月7日，在《國際金融報》記者以計劃貸款者身份走訪(fǎng)滬上銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，寧波銀行上海某支行客戶(hù)經(jīng)理抱歉地對記者說(shuō)。
記者采訪(fǎng)了解到，2021年以來(lái)，隨著(zhù)監管?chē)栏衤鋵?shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求、對信貸資金違規流入房市的打擊力度不斷升級，不少銀行放款額度均出現緊張，甚至已有銀行停止房貸申請。
有銀行暫停房貸業(yè)務(wù)
“我們銀行所有個(gè)人房貸業(yè)務(wù)都不接了，你可以問(wèn)下別的銀行。”寧波銀行某客戶(hù)經(jīng)理對記者稱(chēng)，“你申請是可以申請，但放款要等到明年了，所以沒(méi)必要，不如問(wèn)下別的銀行。”
隨后，《國際金融報》記者致電上海多家銀行發(fā)現，對于個(gè)人房貸的收緊并不是個(gè)別現象，在額度緊張和嚴監管的雙重壓力下，不少銀行并不想在個(gè)人房貸上“冒險”。
“現在我們只做批量的、平臺介紹來(lái)的單子，因為現在額度很緊張。我覺(jué)得這也是個(gè)大趨勢，就是個(gè)人依附平臺，借平臺之力向銀行貸款。”某城商行個(gè)人按揭經(jīng)理告訴《國際金融報》記者，這也省了“散戶(hù)”跑銀行的麻煩。
究其原因，還是監管?chē)揽?，銀行不愿冒風(fēng)險。上述城商行客戶(hù)經(jīng)理表示，銀行生怕被監管抓到小毛病，因為監管對照的就是一條一條的條例，并不會(huì )聽(tīng)你的具體情況。“現在是監管查的最嚴的時(shí)候，已經(jīng)有銀行被查出經(jīng)營(yíng)貸流入房市被要求抽貸了，別的銀行看著(zhù)也不敢冒風(fēng)險。”該客戶(hù)經(jīng)理坦言：“現在額度很緊張，我放別的更好的貸款不香嗎?”
3.39億貸款違規入樓市
4月7日，記者從上海銀保監局獲悉，自3月1日開(kāi)始，該局選取轄內16家銀行開(kāi)展了經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入房市專(zhuān)項稽核調查。截至目前，本次監管稽核調查已發(fā)現123筆、3.39億元經(jīng)營(yíng)貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，同時(shí)還發(fā)現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部“助貸”機構違規問(wèn)題突出等情況。
上海銀保監局稱(chēng)，在監管方面的稽核調查之下，六類(lèi)典型違規案例浮出臺面，包括：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規用于支付購房首付款;企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規用于支付購房款;消費貸違規用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產(chǎn)企業(yè)違規向購房客戶(hù)提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認籌。
根據轄內商業(yè)銀行自查和監管稽核調查情況，上海銀保監局對銀行就切實(shí)防控經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關(guān)監管要求，限時(shí)整改問(wèn)題貸款;對于違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個(gè)人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，并作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務(wù)平臺;對于經(jīng)營(yíng)貸、消費貸等信貸資金違規挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開(kāi)展業(yè)務(wù)中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對于存在違規行為的銀行員工，應予以?xún)炔繂?wèn)責或紀律處分等。同時(shí)，上海銀保監局已將稽核調查中發(fā)現的有關(guān)小額貸款公司、典當公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀公司違規問(wèn)題線(xiàn)索移交地方政府相關(guān)部門(mén)，形成監管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場(chǎng)違規行為。
房貸占比“踩紅線(xiàn)”
另有股份制銀行內部人士對《國際金融報》記者表示，其所在行房貸額度也很緊張，基本也放不了。“這一情況與去年底下發(fā)的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度密切相關(guān)”。
2020年的最后一天，央行、銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對銀行房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款占比提出上限要求，并對全部銀行分為五檔進(jìn)行管理。
而從已披露的2020年年報來(lái)看，不少上市銀行撞上房貸紅線(xiàn)，面臨調整壓力。
第一檔銀行中，6家大銀行房地產(chǎn)貸款占比均在紅線(xiàn)之下，但建設銀行、中國銀行占比超過(guò)39%，逼近40%的紅線(xiàn)。個(gè)人住房貸款占比方面，建設銀行(34.73%)、郵儲銀行(34%)超過(guò)32.5%的紅線(xiàn)。
位于第二檔的股份制銀行中，招商銀行、興業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比分別為33.12%、34.56%，個(gè)人住房貸款占比分別為25.35%、26.55%，均超過(guò)27.5%和20%的上限。另外，中信銀行個(gè)人住房貸款占比也超過(guò)20%，房地產(chǎn)貸款占比則逼近27.5%的紅線(xiàn)。
調整優(yōu)化信貸結構
在這樣的情況下，銀行將如何調整貸款結構，是否會(huì )出現大規模停貸?
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)表示，貸款政策收緊是大趨勢，但需要客觀(guān)看待“收緊”的含義，對于合理的購房需求，依然會(huì )有充裕的貸款資金給予支持，所以不需要擔心房貸停貸。當然，各銀行的具體操作是不一樣的，部分可能會(huì )適當壓縮一下，但是全面停貸并不現實(shí)，房貸業(yè)務(wù)依然是銀行貸款的重要業(yè)務(wù)之一。
“從近期的貸款市場(chǎng)看，確實(shí)相對會(huì )收緊點(diǎn)，客觀(guān)上也會(huì )打擊一些炒房需求，也會(huì )引起房?jì)r(jià)漲幅的收窄。”嚴躍進(jìn)稱(chēng)。
盡管個(gè)別銀行涉房貸款指標超越“紅線(xiàn)”，但不論從年報表述，還是銀行高管在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上的表態(tài)來(lái)看，多家銀行均表示將按政策要求，持續調整優(yōu)化信貸結構，對在過(guò)渡期內達標充滿(mǎn)信心。
作為房地產(chǎn)領(lǐng)域貸款規模最大的銀行，建設銀行副行長(cháng)呂家進(jìn)在2020年業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，建行正在采取多種措施，穩妥促進(jìn)對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩發(fā)展，保持個(gè)人住房按揭貸款合理適度增長(cháng)，有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項貸款中的占比。“總體來(lái)說(shuō)，房貸集中度新規的過(guò)渡期相對充裕，預計該新規對貸款規模增長(cháng)的影響較小，超標部分會(huì )逐年消化”。
