近日，一份來(lái)自上海的《個(gè)人貸款提前收回告知函》引起了社會(huì )廣泛關(guān)注——由于經(jīng)營(yíng)貸款被挪用于購房，這筆近300萬(wàn)元的貸款被要求限期償還。

　　除了上海，監管強化之下，北京、廣州等一線(xiàn)城市也正在嚴查違規資金進(jìn)入樓市的情況。

　　違規使用貸款被收回

　　從去年底開(kāi)始，深圳、上海等地樓市的火爆，把“房抵經(jīng)營(yíng)貸”這種金融產(chǎn)品托出了水面，隨即信貸資金違規流入樓市也成為了監管部門(mén)嚴打的重點(diǎn)對象，而且違規貸款被提前收回的案例已經(jīng)出現。

　　記者查看上海這份《個(gè)人貸款提前收回告知函》后得知，因貸款人未按約履行借款合同第四條關(guān)于“貸款用途”的相關(guān)約定，銀行宣布這筆近300萬(wàn)元的貸款提前到期，并通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時(shí)間內歸還，將構成逾期并產(chǎn)生罰息，該行將采取訴訟、財產(chǎn)保全等措施。

　　“監管部門(mén)這次要動(dòng)真格的了。”廣發(fā)銀行北京分行信貸部的張先生對《中國消費者報》記者解釋道，這意味著(zhù)，如果上海的這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那么他現在只有兩條路：要么籌錢(qián)還貸，要么抵押的房產(chǎn)被銀行沒(méi)收。

　　據業(yè)內人士透露，此類(lèi)事件發(fā)生的背景是，今年1月份上海銀保監局明確要求轄內銀行倒查半年相關(guān)業(yè)務(wù)，對去年6月以來(lái)發(fā)放的消費類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款全面自查，并首次公開(kāi)提出攔截機制。而在2020年4月，央行上?？偛烤驮谡匍_(kāi)房地產(chǎn)信貸工作座談會(huì )上明確，嚴禁以消費貸或經(jīng)營(yíng)貸形式向購房者提供資金。

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)對記者表示：“拿經(jīng)營(yíng)貸買(mǎi)房，利息成本比按揭貸款低不少。按揭貸款的年利率普遍是5%-6%，一些地方甚至達到6%以上，首付的要求也比較高，而經(jīng)營(yíng)貸款的年利率一般在4%以下。”

　　據嚴躍進(jìn)介紹，針對這類(lèi)現象，以前的金融監管政策并沒(méi)有涉及收回貸款。2016年，上海曾發(fā)布調控政策要求房貸首付資金為自有資金，當時(shí)的處罰方法是將違規者拉入失信名單。同年深圳也發(fā)布類(lèi)似要求，主要是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、小額貸款公司等金融機構從事首付貸、眾籌購房、過(guò)橋貸等金融杠桿配資業(yè)務(wù)。2017年至2020年各地房貸監管政策主要落實(shí)在打擊通過(guò)流水造假騙取貸款的行為。

　　嚴躍進(jìn)認為，今年對于房地產(chǎn)金融的監控持續加強，特別是落實(shí)到“違規資金流入樓市”方面，保持房地產(chǎn)金融環(huán)境穩定被提到更加重要的地位。預計后續對房?jì)r(jià)上漲過(guò)快的城市，特別是大城市，將加強違規資金流入樓市的監管力度，提前回收貸款的措施將對房地產(chǎn)投機者造成震懾作用。

　　多地加強資金監管

　　將違規貸款提前收回，上海不是個(gè)例，北京和廣州也在加強對此類(lèi)行為的監管。

　　北京白紙坊地區某中介門(mén)店經(jīng)理告訴記者，自己經(jīng)手的一套學(xué)區房，春節前剛成交，最近就又掛出來(lái)賣(mài)了，掛牌價(jià)還很“合理”，原因就是業(yè)主用了房抵經(jīng)營(yíng)貸，被銀行查出來(lái)，現在抽貸還款，逼不得已只能賣(mài)房。“不賣(mài)房怎么辦?誰(shuí)能一下子拿出大幾百萬(wàn)元的現金呢?”

　　有北京地區銀行業(yè)資深人士向媒體透露，目前北京轄內的部分商業(yè)銀行已經(jīng)對違規流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求客戶(hù)提前進(jìn)行返還。該人士表示，自去年開(kāi)始，監管機關(guān)就進(jìn)行了定期抽查，調取資料篩選出賬戶(hù)存在異常、可能將消費貸款流入樓市和股市的情況，如果查出有問(wèn)題，銀行就會(huì )采取相應的手段進(jìn)行后續處理。

　　“主管部門(mén)對北京樓市熱點(diǎn)區域的成交案例進(jìn)行了普遍排查，尤其是對西城金融街、德外、海淀萬(wàn)柳、中關(guān)村等熱點(diǎn)學(xué)區成交案例進(jìn)行重點(diǎn)核查。”北京市房地產(chǎn)協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)陳志告訴記者。

　　廣東銀保監局日前也表示，嚴肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的行為，要求轄內銀行機構圍繞授信調查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節開(kāi)展全方位風(fēng)險排查，并嚴格規范與中介機構的業(yè)務(wù)合作，及時(shí)堵塞業(yè)務(wù)管理漏洞。

　　3月16日，廣東銀保監會(huì )發(fā)布了《嚴守“房住不炒”，堅決懲治亂象》的通報，截至目前，經(jīng)過(guò)大數據篩查、臺賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪(fǎng)談等多種方式取證，已發(fā)現經(jīng)營(yíng)貸、消費貸涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題金額逾3000萬(wàn)元。

　　此外，廣州地區銀行機構自查發(fā)現，涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元、305戶(hù)，共發(fā)送疑點(diǎn)線(xiàn)索642筆，機構排查確認40筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被挪用于購房，相關(guān)機構已啟動(dòng)整改問(wèn)責。

　　3月23日，北京通報了轄內銀行采取全面自查、開(kāi)展專(zhuān)項核查后發(fā)現的經(jīng)營(yíng)貸違規入樓市情況，發(fā)現涉嫌違規流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。目前，相關(guān)銀行正在全力推進(jìn)整改工作。

　　根據深圳銀保監局通報，2020年4月以來(lái)，該局共對轄區中資商業(yè)銀行15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸全面排查，選取6家銀行集中開(kāi)展現場(chǎng)檢查，檢查覆蓋率近50%，提前收回了21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規貸款。

　　三種情況貸款將被追回

　　近期部分熱點(diǎn)地區房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)加大，而業(yè)內人士普遍認為，經(jīng)營(yíng)貸違規進(jìn)入樓市是這一輪樓市明顯上漲的主要原因，這引得多地監管部門(mén)出手打擊。從各地經(jīng)營(yíng)貸違規入樓市的調控力度來(lái)看，北京打擊力度最為嚴格。

　　據業(yè)內人士向記者透露，目前被銀行要求因挪用經(jīng)營(yíng)貸提前還款的主要分三種情況：

　　第一種是，銀行或監管部門(mén)拿到借款人違規使用貸款的相關(guān)證據;第二種是，前期由于銀行“睜只眼閉只眼”，借款人套取了經(jīng)營(yíng)貸，但后來(lái)其資金鏈出現問(wèn)題還不上貸款，希望銀行能免除部分利息，或者延后還款，在這種情況下，銀行很可能要求借款人提前還款;第三種是，在監管抽查過(guò)程中發(fā)現資金鏈路存在問(wèn)題，要求銀行倒查并追回貸款。

　　“從對經(jīng)營(yíng)貸的嚴查結果可以看出各地房?jì)r(jià)上漲幅度不同的原因。從房?jì)r(jià)漲幅看，深圳第一，北京處于一線(xiàn)城市的末尾，但經(jīng)營(yíng)貸查出最多，這代表了北京樓市調控政策力度最大。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示。

　　58安居客房產(chǎn)研究院分院院長(cháng)張波認為，市場(chǎng)要認識到相關(guān)部門(mén)對于金融側的調控力度明顯加強，房地產(chǎn)交易各方都需要警鐘長(cháng)鳴，從倒查時(shí)間就能充分體現出監管部門(mén)的決心和力度。

　　此外，在經(jīng)營(yíng)貸違規流入樓市過(guò)程中，部分中介或金融機構起到了一定的推動(dòng)作用。張波對此表示，后續監管部門(mén)和銀行對涉房貸款的打擊力度會(huì )不斷增強，同時(shí)也需要對前期違法違規的機構給予嚴厲懲處。