一場(chǎng)針對經(jīng)營(yíng)貸違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的地毯式搜查已席卷全國。

　　近期，記者梳理發(fā)現，北京、上海、廣州、深圳等地均發(fā)布了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規流入房市的初步排查結果。結果顯示，部分銀行在發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸過(guò)程中存在審核不嚴問(wèn)題。與此同時(shí)，還存在中介機構教唆客戶(hù)包裝企業(yè)，并通過(guò)多次流轉方式規避銀行監控的情況。

　　多地金融監管部門(mén)表示，對貸款“三查”不到位的銀行或未履職盡責的工作人員將依法依規進(jìn)行嚴肅處罰，對違規貸款提前收回或制定清收計劃。

　　1 北京：對4家銀行啟動(dòng)立案調查

　　北京銀保監局轄內銀行對2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規性開(kāi)展自查，自查發(fā)現涉嫌違規流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額約3.4億元。

　　3月23日晚，北京銀保監局發(fā)布消息稱(chēng)，針對北京地區房?jì)r(jià)持續上漲和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規流入房市輿情，會(huì )同相關(guān)部門(mén)及時(shí)采取部署全面自查、開(kāi)展專(zhuān)項核查、出臺專(zhuān)門(mén)制度等系列強監管措施，堅決落實(shí)中央“房住不炒”精神，維護首都房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。

　　按照監管要求，轄內銀行對2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規性開(kāi)展自查，自查發(fā)現涉嫌違規流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規避審查。

　　在銀行自查基礎上，北京銀保監局會(huì )同相關(guān)部門(mén)選取重點(diǎn)機構進(jìn)一步開(kāi)展了專(zhuān)項核查，已發(fā)現涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。

　　目前，北京銀保監局已啟動(dòng)對4家銀行的行政處罰立案程序和調查取證工作。后續，將根據調查取證結果，對貸款“三查”不到位的銀行或未履職盡責的工作人員依法依規進(jìn)行嚴肅處罰。

　　北京銀保監局作出四方面要求：一是切實(shí)加快整改進(jìn)度，對未結清業(yè)務(wù)實(shí)施名單制管理;二是嚴格落實(shí)內部問(wèn)責;三是認真對照《北京銀保監局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于加強個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理嚴防信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，對本行內部制度、機制流程進(jìn)行修訂完善;四是全面加強授信業(yè)務(wù)管理、內部員工管理以及合作中介機構管理。

　　2 深圳：21筆貸款被責令提前收回

　　深圳銀保監局選取6家銀行集中開(kāi)展現場(chǎng)檢查，責令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規機構4家。

　　3月18日，深圳市有關(guān)部門(mén)在下發(fā)的通報(下稱(chēng)《通報》)中指出，自2020年4月開(kāi)展經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項整治以來(lái)，深圳銀保監局、中國人民銀行深圳市中心支行持續通過(guò)非現場(chǎng)監測、部署銀行滾動(dòng)排查、開(kāi)展現場(chǎng)核查等方式，督導轄內銀行不斷規范經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)，防止信貸資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

　　針對2020年初輿情反映深圳經(jīng)營(yíng)貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況，深圳銀保監局第一時(shí)間明確監管要求并迅速部署轄內中資商業(yè)銀行，對15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，深圳銀保監局選取6家銀行集中開(kāi)展現場(chǎng)檢查，責令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規機構4家，處罰問(wèn)責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬(wàn)元。

　　《通報》還指出了銀行資金違規流入樓市的三種典型案例：

　　一是銀行員工誤導客戶(hù)套取經(jīng)營(yíng)性貸款買(mǎi)房。例如，深圳農商銀行光明支行員工李某營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)不規范，誤導客戶(hù)使用經(jīng)營(yíng)貸資金買(mǎi)房。

　　二是客戶(hù)經(jīng)理在微信公眾號不規范開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳。例如，平安銀行深圳分行零售客戶(hù)經(jīng)理陳某與“小鵬號”私下合作，推送抵押經(jīng)營(yíng)貸可做新過(guò)戶(hù)公司文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規申請使用貸款。

　　此外，存在個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！锻▓蟆分赋?，平安銀行深圳分行對經(jīng)營(yíng)性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向。其客戶(hù)鐘某于2020年3月16日通過(guò)全款一次性付清方式購買(mǎi)房產(chǎn)，次日設立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿(mǎn)六個(gè)月即向平安銀行深圳分行申請房抵經(jīng)營(yíng)貸，貸款金額226萬(wàn)元，資金受托支付至張某在農業(yè)銀行的個(gè)人賬戶(hù)。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元，經(jīng)核實(shí)為代鐘某購買(mǎi)某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司為鐘某購房、成立企業(yè)、貸款咨詢(xún)等環(huán)節提供“一條龍”服務(wù)。

　　3 廣州：連“六個(gè)錢(qián)包”都要查

　　此次廣東銀保監局自查銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費貸款2165億元，發(fā)現涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元。

　　3月16日，廣東銀保監局公布了轄內(不包括深圳地區)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款自查結果。此次廣東銀保監局自查銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費貸款2165億元，發(fā)現涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元，涉及920戶(hù)。也就是說(shuō)，7843億元貸款中，排查出問(wèn)題的比例是0.035%。

　　值得一提的是，廣州地區銀行機構自查發(fā)現涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額1.47億元，涉及到305戶(hù)，折算下來(lái)戶(hù)均約48萬(wàn)元。這意味著(zhù)，不包含深圳地區，廣州涉嫌違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額占整個(gè)廣東自查問(wèn)題貸款金額的一半以上，達53%。

　　3月17日起，廣州實(shí)施更強新政，各家銀行加強貸款排查，包括嚴查購房首付來(lái)源：購房者申請按揭房貸，需要提供首付款賬戶(hù)流水證明，以佐證首付款是家庭自有資金，或者是父母、兒子等直系親屬自有的。而如果經(jīng)核實(shí)首付資金來(lái)源為借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款者嚴禁準入。

　　據了解，浦發(fā)銀行廣州分行通過(guò)客戶(hù)提供的銀行支付憑證以及銀行流水，佐證首付資金來(lái)源為其個(gè)人或家庭的自有資金。同時(shí)，該行一直關(guān)注客戶(hù)是否近期獲得過(guò)消費貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款，將首付款的支付時(shí)間與上述貸款的發(fā)放時(shí)間匹配，以防首付款來(lái)源于他行貸款。

　　興業(yè)銀行廣州分行也表示，該行不受理首付款繳交前2個(gè)月在本行存在個(gè)人消費貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放記錄的，以及首付資金有來(lái)自中介等渠道嫌疑的個(gè)人住房貸款申請。

　　廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，對首付資金溯源審查本意是為了打擊經(jīng)營(yíng)貸等資金流入樓市，可能會(huì )對剛需造成一定的誤傷，但這種誤傷很難界定。

　　“這個(gè)規定確實(shí)比較嚴。其實(shí)，父母的資助屬于‘六個(gè)錢(qián)包’(是指男方的父母、祖父母、外祖父母加上女方的父母、祖父母、外祖父母共六個(gè)錢(qián)包)。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)認為，政策的本意是提醒購房者，從自身的還款能力出發(fā)購房。首付資金溯源嚴查，是為了防范購房者產(chǎn)生過(guò)度負債的風(fēng)險。但具體操作中，父母轉給子女購房的資金，不好統一界定為負債，父母可以說(shuō)將這個(gè)錢(qián)贈與子女。

　　4 上海：135家銀行完成房貸自查

　　目前相關(guān)銀行已針對自查發(fā)現的問(wèn)題制定了整改方案。下一步，上海銀保監局將結合銀行自查情況，開(kāi)展專(zhuān)項檢查，后續將對檢查發(fā)現的違法違規問(wèn)題依法采取監管措施。

　　上海地區銀行業(yè)也對消費貸、經(jīng)營(yíng)貸等進(jìn)行了全面自查。

　　根據3月18日上海市銀行同業(yè)公會(huì )官微發(fā)布的消息，上海地區商業(yè)銀行根據2021年1月29日印發(fā)的《上海銀保監局關(guān)于進(jìn)一步加強個(gè)人住房信貸管理工作的通知》的要求，對2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。截至目前，上海地區135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專(zhuān)項自查工作。

　　各家銀行自查發(fā)現的主要問(wèn)題包括：

　　一是貸款資金用途違規，部分個(gè)人消費貸、經(jīng)營(yíng)貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　二是在房屋主體結構未封頂前發(fā)放個(gè)人住房貸款，個(gè)別貸款未能?chē)栏衤鋵?shí)住宅封頂政策或商用房竣工驗備要求。

　　三是首付款來(lái)源核實(shí)不審慎，少量首付款資金來(lái)源為非自有資金。

　　四是貸款資料收集不完整，部分貸款貸后環(huán)節存在資金用途證明材料不足或印證力不強等情況。

　　據悉，目前相關(guān)銀行已針對自查發(fā)現的問(wèn)題制定了整改方案：

　　一是對違規貸款進(jìn)行收回或制定清收計劃，對各項檢查發(fā)現的信貸資金問(wèn)題建臺賬、列清單，明確整改措施、責任人和完成時(shí)限。

　　二是在信貸管理系統內設置用途風(fēng)險提示，建立風(fēng)險預警監控管理平臺。

　　三是加強客戶(hù)準入管理，建立客戶(hù)風(fēng)險量化得分體系。

　　四是加強整改成果運用，就發(fā)現的典型問(wèn)題在銀行內部進(jìn)行通報、案例警示與剖析，將自查整改貫穿到日常經(jīng)營(yíng)管理中。

　　下一步，上海銀保監局將結合銀行自查情況，開(kāi)展專(zhuān)項檢查，后續將對檢查發(fā)現的違法違規問(wèn)題依法采取監管措施。

　　李宇嘉指出，從近期深圳、上海、廣州等多地監管舉措來(lái)看，可謂是標本兼治，既通過(guò)自查督察、處罰等嚴打違規融資和銀行放貸，也完善既有的監管體系。

　　“2021年以來(lái)，特別是最近一個(gè)月，全國超過(guò)11個(gè)城市發(fā)布了針對二手房中介、二手房業(yè)主限價(jià)的政策和通知。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，對于一二線(xiàn)城市而言，二手房市場(chǎng)已占據市場(chǎng)的主體地位，特別是在一線(xiàn)城市，二手房市場(chǎng)占據了市場(chǎng)成交量的80%以上。而相比新建住宅的價(jià)格管控，二手房房?jì)r(jià)管控是過(guò)去的市場(chǎng)空白點(diǎn)，從深圳等城市開(kāi)始，各大城市重啟定價(jià)管控。最近，已有超過(guò)9個(gè)城市針對自媒體、中介、二手房業(yè)主，開(kāi)啟一輪定價(jià)管控。

　　“從各地的調控政策內容看，二手房?jì)r(jià)格明顯上漲的城市，大部分集中在投資客聚集、房地產(chǎn)炒作氛圍濃厚的區域，價(jià)格管控有利于市場(chǎng)的穩定。”張大偉認為。