3月18日，深圳銀保監局與人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于轄內銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報》，通報了三起典型案例，曝光了經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的違規操作手法，涉案的平安銀行深圳分行、深圳農村商業(yè)銀行光明支行被點(diǎn)名批評。通報要求轄內銀行對經(jīng)營(yíng)貸違規進(jìn)入樓市等現象進(jìn)一步強化管理。
案例
客戶(hù)套用經(jīng)營(yíng)貸付買(mǎi)房尾款
通報指出，近期核查發(fā)現個(gè)別銀行仍然存在宣傳展業(yè)不規范、貸款審核不嚴格等問(wèn)題。典型案例包括，深圳農村商業(yè)銀行光明支行員工李某營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)不規范，誤導客戶(hù)使用經(jīng)營(yíng)貸資金買(mǎi)房。平安銀行深圳分行零售客戶(hù)經(jīng)理陳某與“小鵬號”私下合作，通過(guò)“小鵬號”推送《平安銀行抵押經(jīng)營(yíng)貸——可做新過(guò)戶(hù)公司》文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規申請使用貸款。
在“個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”方面，平安銀行深圳分行對經(jīng)營(yíng)性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向，被點(diǎn)名批評。
據通報，平安銀行深圳分行客戶(hù)鐘某于2020年3月16日通過(guò)全款一次性付清方式購買(mǎi)房產(chǎn)，次日設立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿(mǎn)六個(gè)月即向平安銀行深圳分行申請房抵經(jīng)營(yíng)貸，貸款金額226萬(wàn)元，資金受托支付至張某在農業(yè)銀行的個(gè)人賬戶(hù)。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元，經(jīng)核實(shí)為代鐘某購買(mǎi)某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司為鐘某購房、成立企業(yè)、貸款咨詢(xún)等環(huán)節提供“一條龍”服務(wù)。
根據通報，針對上述典型案例，深圳金融主管部門(mén)已責令相關(guān)銀行立即整改，限期收回違規貸款，并對相關(guān)責任人員嚴肅問(wèn)責。
通報指出，部分銀行貸款審核不嚴格。對成立企業(yè)時(shí)間與購房日期相近、持股時(shí)間短、企業(yè)辦公場(chǎng)所無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)跡象、未有可覆蓋與貸款規模相匹配的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性流水證明、短期內有購房記錄、購買(mǎi)抵押房產(chǎn)資金來(lái)源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴把控，也未嚴格核查資金流向。
排查
提前收回5180萬(wàn)元涉嫌違規貸款
深圳銀保監局發(fā)布的數據顯示，自2020年4月開(kāi)展經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項整治以來(lái)，該局在2020年共部署深圳轄內中資商業(yè)銀行對15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，選取6家銀行集中開(kāi)展現場(chǎng)檢查，檢查覆蓋率近50%。針對發(fā)現的問(wèn)題，責令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規機構4家，處罰問(wèn)責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬(wàn)元。
關(guān)注
發(fā)放前后半年內新增房產(chǎn)家庭將被嚴查
通報要求，各行要持續加強經(jīng)營(yíng)貸主體的真實(shí)性和資質(zhì)審查，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對企業(yè)成立或受讓時(shí)間較短的借款人進(jìn)一步嚴格審查。對房產(chǎn)交易完成短期內申請抵押貸款的借款人，嚴格審查融資需求合理性和購買(mǎi)抵押房產(chǎn)資金來(lái)源，原則上借款人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間不得低于6個(gè)月。對貸款發(fā)放前后半年內借款人及其配偶名下有新增房產(chǎn)記錄的，進(jìn)一步嚴格審查貸款實(shí)際用途。
針對市場(chǎng)上部分不法中介以注冊空殼企業(yè)、虛構企業(yè)流水、偽造交易合同等方式包裝企業(yè)，提供“一條龍”造假服務(wù)等問(wèn)題，通報要求各行要提高警惕，采取針對性識別手段，建立攔截報告機制，必要時(shí)將有關(guān)違法違規信息移交公安部門(mén)協(xié)同查處，有效防范違規套取信貸資金的風(fēng)險，維護良好金融生態(tài)。
專(zhuān)家解讀
嚴查經(jīng)營(yíng)貸可抑制近期樓市非理性發(fā)展
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為，經(jīng)營(yíng)貸是這一輪樓市上行的主要原因。“在2019年之前，購房是不太可能用經(jīng)營(yíng)貸的，因為無(wú)利可圖。經(jīng)營(yíng)貸一般1-3年歸本，利率遠遠高于按揭貸款。這種情況下，大部分人不會(huì )用經(jīng)營(yíng)貸買(mǎi)房。得不償失。”張大偉說(shuō)，“但是2020年，因為特殊政策，經(jīng)營(yíng)貸周期越來(lái)越長(cháng)，利率遠低于按揭貸款，所以不論是購房者還是銀行，都有了動(dòng)經(jīng)營(yíng)貸入樓的心思。”
張大偉指出，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時(shí)也與銀行在放貸過(guò)程中既當運動(dòng)員又當裁判員有很大的關(guān)系。從銀行角度來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)貸的風(fēng)險要高于按揭貸款，但是經(jīng)營(yíng)貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以在銀行的執行層面就出現了動(dòng)作走形，變相鼓勵了經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入樓市。
張大偉認為，針對一些短期內用新房本以及新企業(yè)注冊套取經(jīng)營(yíng)貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場(chǎng)過(guò)熱，抑制樓市非理性、不健康地發(fā)展，讓經(jīng)營(yíng)貸回歸本質(zhì)。本組文/本報記者 程婕
