深圳監管通報經(jīng)營(yíng)貸違規買(mǎi)房案例 有大行需結清消費貸經(jīng)營(yíng)貸方批房貸

　　近期，深圳等地銀行業(yè)排查防范經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規流入樓市，全面規范房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

　　記者獲得深圳銀保監局、人民銀行深圳中心支行《關(guān)于轄內銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報》(下稱(chēng)《通報》)，《通報》指出了銀行資金違規流入樓市的三種典型案例，包括銀行員工誤導客戶(hù)套取經(jīng)營(yíng)性貸款買(mǎi)房、客戶(hù)經(jīng)理在微信公眾號不規范開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳、個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　為防范經(jīng)營(yíng)貸資金被違規挪用購房，深圳等地個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費貸審批已全面趨嚴。3月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，今年春節后，四大行中有銀行對深圳地區房貸審批提出新要求，近6個(gè)月新增的消費貸、經(jīng)營(yíng)貸、大額信用卡消費、分期或融資，必須結清并提供結清證明，否則不予審批。

　　深圳已提前收回5180萬(wàn)涉嫌違規貸款

　　3月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，針對2020年初輿情反映深圳經(jīng)營(yíng)貸資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況，深圳銀保監局會(huì )同央行召開(kāi)中資銀行行長(cháng)會(huì )議，明確加強借款主體資質(zhì)審查，不得向空殼企業(yè)發(fā)放貸款等要求。

　　從銀行自查和監督檢查結果看，深圳中資商業(yè)銀行對15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，深圳銀保監局選取6家銀行集中開(kāi)展現場(chǎng)檢查，責令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規機構4家，處罰問(wèn)責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬(wàn)元。

　　繼深圳去年4月排查經(jīng)營(yíng)貸資金流向后，今年2月以來(lái)深圳再次穿透排查經(jīng)營(yíng)貸資金流向。

　　今年2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導轄內商業(yè)銀行，嚴防經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，組織銀行開(kāi)展快速排查，責令銀行提交自查報告和承諾函。今年3月，2021年度深圳市商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融工作會(huì )、經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項核查工作會(huì )相繼召開(kāi)，排查范圍包括房產(chǎn)持有時(shí)間短、貸款發(fā)放后有新增購房或房貸記錄的全量業(yè)務(wù)，穿透式追蹤資金流水。

　　對于具體排查范圍，21世紀經(jīng)濟報道于3月12日獨家報道，監管要求商業(yè)銀行自查2020年以來(lái)經(jīng)營(yíng)貸資金流向，且需穿透檢查。排查范圍包括2020年以來(lái)獲批經(jīng)營(yíng)貸的公司股東本人及其配偶在貸款前后的6個(gè)月內購房行為，穿透了解資金流向;貸款抵押物過(guò)戶(hù)時(shí)間與貸款申請時(shí)間是否短于8個(gè)月等。

　　實(shí)際上，廣東及深圳金融機構為防范經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入樓市，已采取進(jìn)一步收緊措施。

　　一位四大行深圳分行人士表示，房貸審批有消費貸的都要求先結清，去年末儲備的對公抵押貸客戶(hù)，有個(gè)別客戶(hù)暫緩用款計劃，與樓市調控措施有一定關(guān)系。另一大行人士表示，貸款涉及房地產(chǎn)相關(guān)數據報送工作近期大量增加，企業(yè)購房貸款情況也需上報。

　　如何穿透排查經(jīng)營(yíng)貸

　　此前，經(jīng)營(yíng)貸、消費貸本是銀行的正常貸款品種，又是如何被挪用至樓市?

　　3月18日，記者獲得的深圳銀保監局、人民銀行深圳中心支行《關(guān)于轄內銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通報》，《通報》指出，近期核查發(fā)現個(gè)別銀行仍然存在宣傳展業(yè)不規范、貸款審核不嚴格等問(wèn)題。

　　《通報》指出了銀行資金違規流入樓市的三種典型案例。一是，銀行員工誤導客戶(hù)套取經(jīng)營(yíng)性貸款買(mǎi)房。例如，深圳農商銀行光明支行員工李某營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)不規范，誤導客戶(hù)使用經(jīng)營(yíng)貸資金買(mǎi)房。二是，客戶(hù)經(jīng)理在微信公眾號不規范開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，平安銀行深圳分行零售客戶(hù)經(jīng)理陳某與“小鵬號”私下合作，推送抵押經(jīng)營(yíng)貸可做新過(guò)戶(hù)公司文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規申請使用貸款。

　　此外，存在個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！锻▓蟆分赋?，平安銀行深圳分行對經(jīng)營(yíng)性貸款借款人主體資質(zhì)審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向。其客戶(hù)鐘某于2020年3月16日通過(guò)全款一次性付清方式購買(mǎi)房產(chǎn)，次日設立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿(mǎn)六個(gè)月即向平安銀行深圳分行申請房抵經(jīng)營(yíng)貸，貸款金額226萬(wàn)元，資金受托支付至張某在農業(yè)銀行的個(gè)人賬戶(hù)。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元，經(jīng)核實(shí)為代鐘某購買(mǎi)某住宅樓尾款。深圳市Z房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司為鐘某購房、成立企業(yè)、貸款咨詢(xún)等環(huán)節提供“一條龍”服務(wù)。

　　一位國有大行深圳分行人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，經(jīng)營(yíng)貸資金違規買(mǎi)房的典型操作之一是貸款資金受托支付至申請人銀行賬戶(hù)后，經(jīng)過(guò)多手流轉，再回流至貸款人配偶的另一家銀行賬戶(hù)，部分資金用于他人二手房交易資金托管存款賬戶(hù)。此外，有的資金中介違規開(kāi)展業(yè)務(wù)，利用信用卡分期在征信上不會(huì )明顯體現資金用途的特點(diǎn)，慫恿購房者申辦大額信用卡湊首付，協(xié)助購房者刷POS機套現，套出最長(cháng)達3年期限的資金。

　　《通報》指出，部分銀行業(yè)務(wù)人員在展業(yè)時(shí)不規范，甚至存在變相引導客戶(hù)違規使用信貸資金嫌疑。個(gè)別員工與貸款中介機構私下合作，在網(wǎng)絡(luò )、電話(huà)等渠道無(wú)序宣傳營(yíng)銷(xiāo)，擾亂市場(chǎng)秩序，造成負面社會(huì )影響。

　　另外，部分銀行貸款審核不嚴格。對成立企業(yè)時(shí)間與購房日期相近、持股時(shí)間短、企業(yè)辦公場(chǎng)所無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)跡象、未有可覆蓋與貸款規模相匹配的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性流水證明、短期內有購房記錄、購買(mǎi)抵押房產(chǎn)資金來(lái)源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴把控，亦未嚴格核查資金流向。

　　《通報》要求，各行要持續加強經(jīng)營(yíng)貸主體的真實(shí)性和資質(zhì)審查，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對企業(yè)成立或受讓時(shí)間較短的借款人進(jìn)一步嚴格審查。對房產(chǎn)交易完成短期內申請抵押貸款的借款人，嚴格審查融資需求合理性和購買(mǎi)抵押房產(chǎn)資金來(lái)源，原則上借款人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間不得低于6個(gè)月。對貸款發(fā)放前后半年內借款人及其配偶名下有新增房產(chǎn)記錄的，進(jìn)一步嚴格審查貸款實(shí)際用途。

　　《通報》要求，有效識別防范不良中介包裝不實(shí)申貸材料風(fēng)險。針對市場(chǎng)上部分不法中介以注冊空殼企業(yè)、虛構企業(yè)流水、偽造交易合同等方式包裝企業(yè)，提供“一條龍”造假服務(wù)等問(wèn)題，各行要提高警惕，采取針對性識別手段，建立攔截報告機制，必要時(shí)將有關(guān)違法違規信息移交公安部門(mén)協(xié)同查處，有效防范違規套取信貸資金的風(fēng)險，維護良好金融生態(tài)。

　　對于違規貸款中介，廣東銀保監局3月15日也發(fā)布風(fēng)險提示指出，一些“貸款中介”冒用銀行名義，通過(guò)短信、電話(huà)等方式，以“利率低”“時(shí)限長(cháng)”“放款快”等誘導購房者，推銷(xiāo)通過(guò)“經(jīng)營(yíng)貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款“曲線(xiàn)”流入樓市，并從中謀取高額中介服務(wù)費用，甚至非法套取和不當使用個(gè)人信息等，侵害了消費者合法權益。

　　“信貸資金涉及跨行、跨地區流動(dòng)，銀行穿透式監控比較難。”中國銀行深圳市分行消費金融部副總經(jīng)理范寶銘表示，存在一些不良中介機構，提供所謂“一條龍”貸款服務(wù)，協(xié)助客戶(hù)違規操作，規避監管用途。他表示，中行每一筆經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)都由2名員工上門(mén)調查，審核企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和借款用途的真實(shí)性，同時(shí)審查借款人的還款能力。企業(yè)必須成立兩年，借款人持股股份30%以上，并持有半年以上才能申請該行經(jīng)營(yíng)貸。

　　中國工商銀行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海表示，公司一般需成立滿(mǎn)一年以上，持股也要滿(mǎn)一年才能申請該行的經(jīng)營(yíng)貸。貸前從源頭上確保業(yè)務(wù)背景真實(shí)合規，貸后則加強資金流向監控。

　　“我們會(huì )通過(guò)征信系統、房地產(chǎn)交易對手等穿透資金流向。”民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理鄧志威表示，該行排查時(shí)擴寬了抵押物購置時(shí)間，從原來(lái)的6個(gè)月擴到8個(gè)月，同時(shí)監控資金流向，嚴查買(mǎi)房人的信息交易記錄。

　　廣發(fā)銀行深圳分行零售信貸部副總經(jīng)理陳朗表示，從去年12月該行開(kāi)始核查，截至目前已發(fā)現有經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的個(gè)案。主要通過(guò)貸后審查，發(fā)現有極個(gè)別客戶(hù)有新增房產(chǎn)，同時(shí)，在獲得銀行貸款審批后，該客戶(hù)的企業(yè)顯示沒(méi)有經(jīng)營(yíng)流水了，這說(shuō)明此前的經(jīng)營(yíng)流水大概率是虛假的。該行對此會(huì )收回原來(lái)發(fā)放的全額貸款。“我們會(huì )給違規客戶(hù)一個(gè)月時(shí)間準備還款，同時(shí)在銀行的5級分類(lèi)里把客戶(hù)從‘正常’下調到‘關(guān)注’，這對該客戶(hù)而言，對他今后的個(gè)人征信會(huì )帶來(lái)不良影響。”