3月15日，國家統計局發(fā)布的數據顯示，2月份，各線(xiàn)城市商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格環(huán)比漲幅有升有降，同比漲幅較上月有所擴大。
近期，北京、上海、廣東等地嚴防經(jīng)營(yíng)貸、消費貸違規入房市的行動(dòng)依然在延續，監管部門(mén)顯示出很大的決心。3月12日，央行上?？偛恐贫ㄓ“l(fā)《2021年上海信貸政策指引》，再次明確要切實(shí)防范消費貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
自查與嚴格審核同步進(jìn)行
一方面，各地銀行的自查工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行當中。
此前，上海銀保監局曾發(fā)文要求轄內銀行對2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。
《中國銀行保險報》記者從上海銀保監局求證獲悉，目前轄內銀行已按照時(shí)間表完成自查和整改相關(guān)情況報送工作。
而據《經(jīng)濟參考報》報道，深圳市相關(guān)金融監管部門(mén)日前召集多家商業(yè)銀行開(kāi)會(huì )，要求各銀行排查經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。此次排查的內容包括2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬(wàn)元以下的普惠口徑貸款，以及以個(gè)人名義申請的房抵經(jīng)營(yíng)貸(不限金額)。
另一方，銀行內部確實(shí)采取了更為嚴格的審核標準，圍堵違規使用資金的現象。
北京一位2020年底曾在某銀行申請過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的人士向《中國銀行保險報》記者表示，近期明顯感受到了審核趨嚴的趨勢。“目前申請經(jīng)營(yíng)貸面臨二次審核了，如果出現違規情況將被要求提前全部還款。”上述人士稱(chēng)。
上海某銀行業(yè)務(wù)人員則向《中國銀行保險報》記者表示，近期銀行經(jīng)營(yíng)貸的貸前審核嚴了很多，目前基本處于停滯狀態(tài)。金融監管部門(mén)還在嚴查經(jīng)營(yíng)貸還款人員近期是否有在交易中心的登記記錄等等。
融360大數據研究院分析師李萬(wàn)斌在研究報告中指出，雖然經(jīng)營(yíng)貸利率在一季度暫時(shí)還沒(méi)有出現大幅上漲情況，但經(jīng)營(yíng)貸收緊趨勢肉眼可見(jiàn)。
北京地區對房抵貸、經(jīng)營(yíng)貸要求尤其嚴格。貸前審核方面，招行和交行都新增了公司經(jīng)營(yíng)和股東變更方面的放款條件，之前可做新入股公司的經(jīng)營(yíng)貸審批進(jìn)件，現在新注冊或者新入股的公司都會(huì )被拒件。
貸后方面，北京地區很多銀行都在核實(shí)已放經(jīng)營(yíng)貸款的企業(yè)是否仍在正常經(jīng)營(yíng)，是否正常報稅;或通過(guò)大數據，對住房按揭和經(jīng)營(yíng)貸審批間隔時(shí)間較短的可疑客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)資金流向審查。
發(fā)放水平保持審慎增長(cháng)
不過(guò)，提升對經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放的審核門(mén)檻，并不意味著(zhù)今年將減少貸款的發(fā)放規模。
2021年政府工作報告提出，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(cháng)30%以上，這意味著(zhù)經(jīng)營(yíng)貸，尤其是小微企業(yè)無(wú)抵押信用貸將依然是各大銀行2021年力推的重點(diǎn)。
央行近期公布的社融數據顯示，2月份全國住戶(hù)人民幣貸款增加1421億元，其中，短期貸款減少2691億元，中長(cháng)期貸款增加4113億元。
通常房地產(chǎn)貸款期限在5年以上，屬于長(cháng)期貸款。中期貸款指貸款期限在一年以上、五年以下的貸款，包括信用類(lèi)、抵押類(lèi)經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品?？梢?jiàn)，經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放依然保持審慎增長(cháng)的水平。
李萬(wàn)斌認為，今年的重點(diǎn)任務(wù)，并非簡(jiǎn)單粗暴的收縮經(jīng)營(yíng)貸，而是在普惠的同時(shí)，對該部分資金流入房市的各種可能性方式進(jìn)行全面圍追堵截。銀行新增貸款條件，降低抵押物乘數、房屋評估價(jià)參考標準的變化，包括加強貸后資金可疑流向監控等，都是比較有力的防范措施。
而從融資成本的角度看，東方金誠首席宏觀(guān)分析師王青則向《中國銀行保險報》記者表示：“今年政府工作報告強調‘推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低’。我們認為，這里的‘實(shí)際貸款利率’是考慮手續費等之后的貸款綜合融資成本，不完全等于銀行發(fā)放的貸款利率。這意味著(zhù)除了對制造業(yè)、小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率還有小幅下降空間外，今年銀行整體貸款利率有可能低位小幅上行，特別是涉房貸款利率將會(huì )出現一定升幅。”
因地制宜扎緊防護網(wǎng)
經(jīng)營(yíng)貸，是針對小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款。當下，疫情對我國經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的影響還未消散，頂層設計這些引導銀行投放給小微企業(yè)的低息貸款本是企業(yè)的“救命錢(qián)”，監管部門(mén)和金融機構須因地制宜扎緊防護網(wǎng)，切莫讓投機份子鉆了空子，用這些“救命錢(qián)”斂財。
現階段，以銀行的技術(shù)手段只能監測到貸款資金的第一手流向，且由于經(jīng)營(yíng)貸的金額相對較小且分散，銀行很難對其第二手及以后的資金流向進(jìn)行持續跟蹤。
為更好實(shí)現貸后管理，一方面，應建立“系統加人工”的常規用途監控系統，比如系統監控疑似房產(chǎn)、股市等關(guān)鍵字，人工順著(zhù)這些線(xiàn)索去核查。同時(shí)落實(shí)金額較大的貸款通過(guò)受托支付到指定賬戶(hù)的要求。
另一方面，科技手段需進(jìn)一步升級。有專(zhuān)家建議，可考慮利用大數據打通不同金融機構間的界限，對不同貸款的流向進(jìn)行匯總分析，考慮其流入這些行業(yè)及企業(yè)的合理性及必要性;對于不合理的行業(yè)或者公司形成負面清單，控制其規模，以便從源頭上限制這些可能流入地產(chǎn)的貸款發(fā)放。
但更重要的是，要做好貸前審查，銀行要真正樹(shù)立與小微企業(yè)共成長(cháng)形成良性循環(huán)的經(jīng)營(yíng)理念，不僅僅是完成貸款任務(wù)，而是將普惠貸款切實(shí)投放到有需要的小微企業(yè)，才能形成實(shí)體經(jīng)濟與金融長(cháng)期可持續的正向循環(huán)。而房地產(chǎn)市場(chǎng)各參與方更要擺正思想——堅持“房住不炒”。
